Rodzaje kredytów dla młodych ? kredyt hipoteczny czy mieszkaniowy?

Każdy kredyt mieszkaniowy jest kredytem hipotecznym, ale nie każdy kredyt hipoteczny musi być kredytem przeznaczonym na cele mieszkaniowe.

Dla młodych ludzi sfinansowanie kosztów zakupu pierwszego mieszkania czy domu oznacza najczęściej konieczność zaciągnięcia kredytu. Pytanie tylko, czy powinien to być kredyt hipoteczny czy mieszkaniowy? Z którego warto skorzystać?

Kredyt hipoteczny czy mieszkaniowy – różnice pojęciowe

Tylko z pozoru kredyt hipoteczny i kredyt mieszkaniowy są tym samym (dowiedz się więcej na Totalmoney.pl) . Rzeczywiście jednak mają kilka elementów wspólnych. To produkty finansowe udzielane wyłącznie przez banki na podstawie przepisów ustawy Prawo bankowe. Jednak dodatkowe warunki udzielania kredytów hipotecznych wskazane zostały ponadto w Ustawie z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Zgodnie z przytoczoną ustawą umowa o kredyt hipoteczny jest umową, w ramach której kredytodawca udziela konsumentowi kredytu lub daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną lub przeznaczonego na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub utrzymania:

• ·       prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, łącznie z ich budową lub przebudową;
• ·       spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
• ·       prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części;
• ·       udziału we współwłasności budynku mieszkalnego bądź lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub udziału w nieruchomości gruntowej.

Na tej podstawie można wskazać, że kredyt mieszkaniowy, przeznaczony na cele mieszkaniowe, jest produktem finansowym, który można określić mianem kredytu hipotecznego. Jednocześnie nie każdy kredyt hipoteczny będzie kredytem mieszkaniowym. Różnica tkwi w celu, na jaki mogą zostać przeznaczone pozyskane środki pieniężne.

Prawo bankowe nakazuje kredytobiorcom, którzy zaciągają kredyt mieszkaniowy, wydatkowanie pochodzących z niego środków na:

• ·       zakup domu jednorodzinnego, mieszkania, domku letniskowego, garażu itp.;
• ·       wykup mieszkania zakładowego lub komunalnego;
• ·       przekształcenie lokatorskiego prawa do lokalu w celu uzyskania własnościowego prawa do lokalu.

W tym samym akcie prawnym czytamy, że kredyt hipoteczny może posłużyć również do sfinansowania budowy domu, zakupu działki budowlanej, remontu mieszkania czy modernizacji lokalu w celu jego wynajęcia lub wydzierżawienia. W rzeczywistości więc kredyt hipoteczny daje kredytobiorcom o wiele większy zakres dysponowania środkami, jakie zostaną wypłacone przez bank.

Jaki kredyt dla młodych – kredyt hipoteczny czy mieszkaniowy?

Jeśli młodzi chcą kupić mieszkanie lub dom, to kredyt mieszkaniowy będzie dla nich odpowiednim wyborem. Na ogół w takim przypadku będzie istniała konieczność wykorzystania zabezpieczenia hipotecznego spłaty kredytu. Hipoteka ustanowiona na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości mieszkalnej powoduje, że bank skłonny będzie udzielić niskooprocentowanego kredytu hipotecznego. Kalkulator kredytowy wskaże kredytobiorcom, ile rat kapitałowo-odsetkowych będą płacić w związku z zaciągnięciem takiego zobowiązania.

Czy wiesz że możesz skutecznie obliczyć ratę kredytu hipotecznego ? Skorzystaj z narzędzia jakim jest kalkulator.

Tym samym młodzi zaciągają kredyt hipoteczny na potrzeby realizacji potrzeb mieszkaniowych. Niewykluczone jednak, że będą też klientami, którym opłacać się będzie zaciągnięcie np. kredytu hipotecznego konsolidacyjnego, a nie mieszkaniowego. Kredyt konsolidacyjny pozwala na spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek oraz zwykle na uzyskanie niższej raty miesięcznej w porównaniu do sumy spłacanych rat. Hipoteka jako zabezpieczenie spłaty kredytu sprawi, że jeśli młodzi zaciągnęli wcześniej kredyt mieszkaniowy i kredyt samochodowy czy gotówkowy, to będą mogli je spłacić przed terminem i zaciągnąć jeden kredyt na preferencyjnych warunkach. Wówczas kredyt hipoteczny będzie właściwie hipotecznym kredytem konsolidacyjnym.

Na jakich warunkach zaciągany jest kredyt hipoteczny czy mieszkaniowy?

Podstawą udzielania kredytów hipotecznych i właściwie większości kredytów mieszkaniowych jest zabezpieczenie w formie hipoteki ustanawianej na nieruchomości. Na wypadek braku spłaty kredytu hipoteka ułatwia bankowi dochodzenie swoich należności. Bank może zażądać od kredytobiorców również ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty, w postaci np. ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych czy ubezpieczenia na życie i od utraty pracy.

Warunkiem udzielenia zarówno kredytu hipotecznego, jak i mieszkaniowego, jest dobra historia kredytowania w BIK-u kredytobiorcy oraz odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Ponadto niemożliwe jest, aby kredyt mieszkaniowy został udzielony bez wkładu własnego. Obecnie, zgodnie z Rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, wkład własny na kredyt musi wynosić 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości, choć połowa może zostać zastąpiona na przykład ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.

Podczas dokonywania przez młodych klientów wyboru pomiędzy kredytem hipotecznym a kredytem mieszkaniowym warto zastanowić się nad przeznaczeniem środków finansowych. Ważne jest też przeanalizowanie różnych ofert kredytowych pod kątem wysokości prowizji bankowej oraz wszystkich innych kosztów wnioskowania o kredyt.