W jakich ratach można spłacać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to dla większości Polaków jedyna szansa na zakup własnego mieszkania lub domu. Potencjalni nabywcy nieruchomości mają do wyboru bardzo szeroki wybór tego typu produktów oferowanych przez różne banki. Kredyt hipoteczny można też spłacać na różne sposoby. Jakie rodzaje rat są dostępne i który warto wybrać?

Czym jest rata kredytu i od czego zależy jej wysokość?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego oznacza otrzymanie od banku środków na zakup nieruchomości. Jest to zobowiązanie, które spłaca się przez określony w umowie okres w postaci comiesięcznych rat. Każda rata składa się z:

części kapitałowej stanowiącej ułamek pożyczonej kwoty i zmniejszającej saldo pozostałe do spłaty;

części odsetkowej, która uwzględnia opłaty naliczane przez bank, stanowiące jego zarobek.

 Wysokość raty kredytu zależy od:

wysokości stóp procentowych,

prowizji banku,

oprocentowania kredytu,

kwoty do spłaty,

wybranego okresu kredytowania,

rodzaju raty (równa lub malejąca).

Zazwyczaj nie jest ona stała, ponieważ kredyt hipoteczny jest produktem bankowym o zmiennej stopie procentowej. Oznacza to, że w przypadku wzrostu lub spadku stawki WIBOR bank zaproponuje nową (odpowiednio wyższą lub niższą) wysokość raty.

Kredytobiorca może zdecydować, czy chce spłacać kredyt w ratach równych, czy malejących. Czym różnią się te rozwiązania?

Rata równa kredytu

Rata równa kredytu może być nazwana standardowym wariantem spłaty. W tym przypadku co miesiąc kredytobiorca ma do spłaty taką samą kwotę (zakładając, że w całym okresie spłaty nie wystąpią zmiany stawki WIBOR). Odsetki są naliczane od salda pozostałego do spłaty, a do nich doliczana jest część kapitałowa – w taki sposób, aby wysokość raty była taka sama w każdym miesiącu. W związku z tym na początku okresu spłaty udział kapitału w racie jest niewielki. Saldo zaczyna szybciej się zmniejszać dopiero po kilku latach.

Warto wiedzieć, że rata równa jest uważana przez banki za mniej ryzykowną. W związku z tym wnioskodawca może uzyskać wyższą zdolność kredytową, wybierając tę metodę spłaty.

Rata malejąca kredytu

Innym sposobem spłaty jest rata malejąca nazywana również kapitałową. Wówczas spłata zaplanowana jest w taki sposób, by w każdym miesiącu już od samego początku „uszczuplać” pozostałe saldo o taką samą kwotę. Część kapitałowa jest więc stała. Do tego doliczane są jednak odsetki, które na początku okresu spłaty są najwyższe i dopiero z czasem maleją. Jest to metoda preferowana przez niektórych kredytobiorców, ponieważ każda kolejna rata jest mniejsza (pod warunkiem oczywiście, że „po drodze” nie wzrośnie stawka WIBOR). Bank ocenia ją jednak jako bardziej ryzykowną, dlatego kredytobiorcy wybierający ratę malejącą mają mniejszą zdolność kredytową.

Które rozwiązanie wybrać? To kwestia indywidualna. Wybierając kredyt, trzeba jednak zawsze szukać jak najniższych odsetek, prowizji i marży. Chcesz dowiedzieć się więcej i porównać dostępne oferty? Zajrzyj na finanse.rankomat.pl.

SZ.K.(materiał partnera)